信用卡是指“真正意义上的信用卡”，是集结算和信贷两项功能为一体的银行业务。按《银行卡业务管理办法》，银行卡可以分为借记卡、准贷记卡、贷记卡，其中后两者又合称为信用卡。但是按国际规范，只有贷记卡才是“真正意义上的信用卡”。

　　银行卡可谓是20世纪最成功的零售金融产品，问世后的短短40年时间，信用卡业务在全球范围内得到了长足的发展。随着我国加入WTO步伐的加快，信用卡业务必将成为中外资银行竞争的焦点业务之一。因此，全面把握信用卡业务发展规律，深入分析信用卡业务面临的机遇和挑战，及时制订应对策略，是一项十分紧迫的任务。

　　根据国外的经验，发展信用卡业务，除了银行及相应配套服务商的努力外，政府发挥了不可替代的作用。相关部门通过立法、政策、指导等措施，有力地推动了信用卡业务的快速健康发展。

　　一、政府政策在信用卡业务发展中的作用

　　（一）完善法规，规范运作：以美国为例。

　　美国是世界上信用交易额最高的国家，每个月的信用交易和消费信贷都在200亿美元之上，美国也是世界上信用管理产业最发达的国家。美国信用交易和信用管理产业健康发展的根本保证正是那些与社会信用建设有关的法律制度和规范。

　　美国是奉行自由市场经济体制的国家，信用立法的初衷是为了解决随着信用交易的增长和信用管理行业的发展所带来的社会问题，如公平授信问题、保护消费者隐私权问题。美国的法律属于自然法系，法案往往一事一定，针对性强。美国关于信用管理的法律，开始制订于20世纪60年代，经过不断的修改、补充，80年代趋于完善，形成了较完整的框架体系。

　　这些法规的主要目标有三个：一是稳定经济秩序。如《信用卡发行法》规定除非客户的书面申请，银行等发卡机构不得主动发卡，这项规定主要是针对当时各发卡机构为扩大市场份额，主动投递大量的未经申请的信用卡而造成风险上升的现象。该法律也明确规定：持卡人对于卡片被盗或丢失以后产生“盗用”情况可以不承担责任。又如《公平信用记账法》、《公平债务催收作业法》、《高利贷法》、《贷款真实性法》、《公平信用和记账卡公开法》、《电子资金转账法》等，对信用卡业务的各个方面都作了规定，确保其规范、稳健运作。二是保护消费者隐私权，信用卡业务是以社会征信制度为基础的，要对个人的信息进行处理和传播，而美国社会的价值观是非常强调个人隐私的保护，因此，在《公平信用报告法》、《公平信用记账法》等法规中对个人隐私数据和社会征信数据加以明确区分。三是解决信用卡业务发展中涉及的其他问题。如歧视的问题，《平等信用机会法》规定：银行不得因信用卡申请人的性别、婚姻、种族、宗教信仰、年龄等采取不同的授信标准；《社区再投资法》鼓励银行向中低收人群体发卡，满足他们对金融服务的需求。

　　这些关于信用发展的立法，可以分成两大类：一类是对银行的信贷、发卡的规范，主要由联邦储备委员会负责执法、监督；另一类是关于信用行为的规范，由联邦贸易委员会执法，主要是对征信、催收等的规范，

　　高度发达的信用卡业务发映出成熟的信用文化和完善的信用管理体系，而法律规范的配套和“与时俱进”是其稳健发展的前提。

　　（二）积极引导，促进发展：以韩国、英国为例。

　　这些国家的政府机构在采取引导性政策，促进信用卡业务发展方面措施是多种多样的。

　　从1995年开始，尤其是1997年亚洲金融风暴之后，韩国政府认识到促进信用卡业务发展是解决经济衰退、漏税瞒税现象等问题的一剂良药。一方面抓监管，制订新的发卡守则，严格规范营运资格，对信用卡贷款的利率和额度进行限制，避免无序竞争；另一方面则是积极采取一系列鼓励持卡消费、鼓励商家接受信用卡的措施，如：为了改善受理环境，强制要求每年营业额达到35000韩元的商户必须接受信用卡，否则就对其进行审计，若发现有限制使用信用卡行为的就加重税收处罚，而对于积极接受信用卡的商户，则给予抽奖和税收减免等优惠政策。为普及用卡，增加用卡人数量，政府明确要求降低申请条件，废除各种限制，强制减低向用卡人的收费。对持卡消费，除了规定免税奖励以外，每次持卡消费40韩元以上的都可参加全国性的抽奖活动，政府为此开发了信用卡抽奖系统，每月的抽奖活动都通过国家电视台现场转播，以提高公众的觉悟。2002年后，韩国的信用卡产业出现新的特点，信用卡现金透支款项增加过快、比例过大，拖欠率上升，风险管理的压力增大，政府与时俱进，颁发新的法律和守则，开始实行有限制的发卡活动，阻止银行信用卡业务的过快增长。限制透支现金款项，实现在较短时间内提现与整体应收款的比例从65%降到50%；改善信息和数据共享，避免多重欠债的情况。

　　英国是伪卡欺诈比较猖獗的地区之一，从伪卡损失绝对量排名来看，2000年一季度排在前十名的发卡银行伪卡损失共计2500万美元，收单中的伪卡损失为1800万美元，分别较同期增长66%及50%.目前发卡银行的伪卡欺诈损失每年以100%的速度增长，从收单损失来看已占整个欧洲地区的70%.针对这种大幅度增长的风险损失，一方面政府加大司法力量，对诈骗犯进行打击；另一方面政府和行业组织出面，努力推进带个人身份信息资料的IC卡的发行。加快收单终端机具的改造，主要是银行增加投入，对商户的终端改造给予适当的补助。在政府推动下，各发卡银行和相关机构达成了实施责任转移的一致意见，即从 2004年开始，凡发卡行不发行带芯片的银行卡，则由此产生的伪卡风险损失由发卡行承担。同样，如果受理终端不能受理带芯片的银行卡，则产生的伪卡风险损失由拥有受理终端的银行和商户承担。责任转移措施的实施，加快了英国银行发行的磁条卡向芯片卡的转换。目前英国已发行IC卡1000多万张，占整个银行卡发卡量的10%，预计2005年国内的4400万张贷卡将全部转换成IC卡。

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